Το 401ks Are Your Friend: Demystifying Personal Finance Μέρος 3

Καλώς ήλθατε στο Μέρος 3 της σειράς Demystifying Personal Finance! Αυτή η σειρά έχει να κάνει με το πώς να δημιουργήσετε μια υγιή οικονομική ζωή ως νέος επαγγελματίας, αν και πολλά από τα θέματα που καλύπτονται είναι χρήσιμα σε ανθρώπους όλων των ηλικιών. Η σειρά χρησιμεύει επίσης ως αντανάκλαση των βημάτων που έχουμε κάνει η κυρία Frugalwoods και εγώ για να μείνουμε χωρίς χρέη (εκτός από το στεγαστικό μας δάνειο), να εξοικονομήσουμε το 71% των εσόδων μας, να μεγιστοποιήσουμε τα 401 ks μας, να αποφύγουμε την παγίδα του πληθωρισμού στον τρόπο ζωής και να χαρτογραφήσουμε ένα σχέδιο για την επίτευξη οικονομικής ανεξαρτησίας σε 2,5 χρόνια σε ηλικία 33 ετών. Μια γρήγορη αποποίηση ευθύνης: Δεν είμαι επαγγελματίας χρηματοοικονομικός με καμία έννοια και είμαι απλώς ένας τύπος στο διαδίκτυο. Σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση, το Frugal Hound δεν είναι επίσης επαγγελματίας των οικονομικών.

Αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση (και γιατί πρέπει να ξεκινήσετε το συντομότερο δυνατόν)

Μόλις έχετε υπό έλεγχο το χρέος σας με υψηλό τόκο, όπως συζητήσαμε στο Μέρος 2 της σειράς, ήρθε η ώρα να αρχίσετε να σκέφτεστε το μέλλον. Όταν είσαι 24 (ή ακόμα και 34 ετών), η συνταξιοδότηση μοιάζει πολύ γελοία μακριά. Και, εκτός κι αν συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα χάρη σε κάποιες ακραίες λιτές παράξενες ενέργειες, είναι! Αλλά ακόμα κι αν δεν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε μέχρι μια πιο παραδοσιακή ηλικία από την κυρία FW και εγώ, θα συνεχίσετε να θέλετε να ξεκινήσετε το συντομότερο δυνατό για να συνταξιοδοτηθείτε άνετα.

Υπάρχει μια περίφημη παραβολή (καλά, είναι διάσημη σε μου μυαλό) που αντιμετωπίζει τη σημασία της έγκαιρης έναρξης αποταμίευσης. Το ονομάζω το παραμύθι της Άννας και του Μαουρίσιο.

Η Άννα και ο Μαουρίσιο είναι και οι δύο 23 ετών όταν κάνουν την πρώτη τους «πραγματική» δουλειά. Η Άννα ξεκινά αμέσως να αποταμιεύει τα 401.000 της με επιτόκιο 300 $/μήνα. Αντίθετα, ο Mauricio περιμένει 8 χρόνια (μέχρι τα 31 του) για να αρχίσει να αποταμιεύει στα 401k του και μετά συνεισφέρει το ίδιο μηνιαίο ποσό με την Άννα.

Η Άννα σταματά να συνεισφέρει στα 401 χιλ. στα 33 της χρόνια (που αντιπροσωπεύει 10 χρόνια αποταμίευσης) και ο Μαουρίσιο συνεχίζει να συνεισφέρει μέχρι τα 65 του χρόνια (που ισοδυναμεί με 34 χρόνια αποταμίευσης).

Υποθέτοντας έναν ετήσιο ρυθμό ανάπτυξης 8% (που θεωρείται συντηρητικός και τυπικός ρυθμός απόδοσης), ποιος έχει περισσότερα στο λογαριασμό συνταξιοδότησης όταν φτάσει τα 65; Αννα.

Σου πέταξα το μυαλό; Με άλλα λόγια, Μαουρίσιο ΠΟΤΕ προλαβαίνει. Πόσο τρελό είναι αυτό; της Άννας 10 χρόνια της αποταμίευσης νικάει του Μαουρίσιο 34 ετών της αποταμίευσης. Τώρα ΑΥΤΟΣ είναι ο λόγος που το σύνθετο ενδιαφέρον είναι ένας μαγικός μονόκερος φοβερότητας.

Για περισσότερα μαθηματικά που προκαλούν δέος, ρίξτε μια ματιά σε αυτό το γλυκό γράφημα των κερδών τους:

Αυτό το γράφημα είναι ταυτόχρονα εμπνευσμένο και τρομακτικό!

Είναι άλλο πράγμα να εσωτερικεύεις διανοητικά τη δύναμη του σύνθετου ενδιαφέροντος, αλλά είναι άλλο να κοιτάς ένα τέτοιο γράφημα και να στοχάζεσαι στις μέχρι τώρα προετοιμασίες σου.

Όπως λατρεύει να λέει ο Frugal Hound… η καλύτερη στιγμή για να αρχίσετε να αποταμιεύετε για τη σύνταξη ήταν πριν από 10 χρόνια. Η δεύτερη καλύτερη στιγμή είναι σήμερα! Ανεξάρτητα από το πού βρίσκεστε στο ταξίδι της αποταμίευσης για τα γηρατειά, είναι πάντα καλή ιδέα να επαναξιολογείτε και να προσδιορίζετε εάν πρέπει να βάλετε περισσότερα για το μέλλον σας.

Πόσα πρέπει να εξοικονομήσω για τη συνταξιοδότηση;

Αν ψάξετε στο google αυτή τη φράση, θα βρείτε μυριάδες σημεία αναφοράς και θεωρίες. Και στην πραγματικότητα, η ερώτηση σας θέλω να ρωτήσω είναι „πόσα χρήματα θα χρειαστώ για να συνταξιοδοτηθώ με ασφάλεια;“ Μόλις μάθετε αυτό το ποσό σε δολάρια, μπορείτε να εργαστείτε αντίστροφα για να εξακριβώσετε πόσα θα πρέπει να εξοικονομήσετε αυτήν τη στιγμή.

Πόσο λοιπόν κάνω πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε άνετα; Υπάρχουν αρκετοί διαφορετικοί τρόποι αντιμετώπισης αυτού, αλλά οι τυπικές απαντήσεις εμπίπτουν σε δύο μόνο κατηγορίες

1) 8 φορές τον τελευταίο μισθό σας:

• Αυτή είναι η παραδοσιακή συμβουλή συνταξιοδότησης, η οποία προϋποθέτει ότι κατά τη συνταξιοδότηση θα ξοδέψετε περίπου το 80% από αυτά που ξοδέψατε ενώ εργαζόσασταν.
• Ωστόσο, δεν το βρίσκω ιδιαίτερα χρήσιμο. Γιατί; Οι μισθοί μας δεν έχουν καμία σχέση με το πόσα χρήματα ξοδεύουμε κάθε μήνα η κυρία Frugalwoods και εγώ. Δεδομένου ότι ζούμε πολύ κάτω από τις δυνατότητές μας (στο βαθμό που εξοικονομούμε το 71% των εσόδων μας), αυτή η μέτρηση είναι ουσιαστικά χωρίς νόημα για εμάς και για οποιονδήποτε άλλον σε μια παρόμοια λιτή διαδρομή.
• Προφανώς, το πόσα θα ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση έχει τεράστια επίδραση στο πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε.

2) Αρκετά για να ζήσετε με το 4% ετησίως των αποταμιεύσεών σας:

• Αυτή είναι πολύ πιο σύγχρονη συμβουλή, η οποία βασίζεται στο μοντέλο της ακαδημαϊκής εργασίας που αποδεικνύει ότι ένα καλά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο θα διαρκέσει καθ‘ όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, εάν ξεκινήσετε με τη λήψη μόλις 4% ετησίως και την προσαρμογή του πληθωρισμού.
• Η μαγεία αυτής της προσέγγισης αποταμίευσης συνταξιοδότησης είναι ότι το ποσό που εσείς χρειάζομαι ελέγχεται άμεσα από το πόσο εσείς περάσετε. Εάν αυτή τη στιγμή καθυστερείτε να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση, η συμβουλή μου είναι να αρχίσετε να ζείτε πιο λιτά ΚΑΙ να αρχίσετε να αποταμιεύετε περισσότερα. Με αυτόν τον τρόπο, εργάζεστε στο πρόβλημα και από τις δύο πλευρές. Και μειώνοντας μόνιμα το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε κάθε χρόνο (όπως κάναμε η κυρία FW και εγώ), θα μειώσετε μόνιμα το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για τη συνταξιοδότηση.

Εντάξει, κύριε Frugalwoods, το καταλαβαίνουμε, σαφώς πρέπει να κάνουμε αποταμίευση για τη σύνταξη. Πόσο όμως πρέπει να εξοικονομούμε ανά μισθό;

Αυτό εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την προσωπική σας κατάσταση. Αυτή η απάντηση δεν είναι μπάτσος, ορκίζομαι! Εδώ είναι τα δύο στοιχεία που θα πρέπει να καθορίσουν αυτό το ποσό σε δολάρια για εσάς:

1) Το ποσό που έχετε ήδη αποθηκεύσει.

2) Πόσα χρήματα σκοπεύετε να ξοδέψετε στη σύνταξη.

Εφόσον συνειδητοποιώ ότι το #2 μπορεί να φαίνεται σχεδόν αδύνατο να προσδιοριστεί σε αυτό το στάδιο της ζωής, εδώ είναι ο εμπειρικός κανόνας του Frugalwoods: Στοχεύστε να εξοικονομήσετε το 10% του μισθού σας για τη συνταξιοδότησή σας για το πρώτο έτος από το κολέγιο. Κάθε επόμενο έτος, προσθέστε άλλο 1%, με στόχο να φτάσετε το μέγιστο ποσό αναβολής φόρου ανά έτος (18.000 $ το 2015) μέχρι να φτάσετε τα 30. Αυτό ακριβώς κάναμε η κυρία FW και εγώ και πετύχαμε τα 18 χιλιάδες $ ανά άτομο ανά έτος σε επίπεδο ηλικίας 29 ετών.

Είναι αυτό ένα επιθετικό ποσοστό αποταμίευσης; Ναι. Αλλά περιμένατε κάτι διαφορετικό από εμάς τους διαβόητους λιτούς περίεργους; Επιπλέον, είναι η εμπειρία μου ότι καθώς οι άνθρωποι περπατούν γύρω στα τριάντα και έχουν παιδιά, ένα στεγαστικό δάνειο και έναν σύζυγο που μένει στο σπίτι… ξαφνικά οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις γίνονται πολύ πιο δύσκολες και έχουν πολύ χαμηλότερη προτεραιότητα. Έτσι, μπορεί επίσης να αποκτήσετε μια γερή βάση ωραία και νωρίς.

Αλλά Πώς μπορώ πραγματικά Αποθηκεύσετε Για τη σύνταξη;

Τώρα που ελπίζω σε τρόμαξε σας παρακίνησε να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότηση και σας έδωσε μια κατευθυντήρια γραμμή για το πόσο να αποταμιεύσετε, πού πρέπει να βάλετε πραγματικά τα χρήματά σας;

Αυτό είναι το κομμάτι που φαίνεται να εκφοβίζει περισσότερο τους φίλους και τους συναδέλφους μου. Ξέρουν ότι πρέπει να κάνουν οικονομία, αλλά η πραγματική μηχανική τους μπερδεύει. Λοιπόν φίλοι, μην μπερδεύεστε άλλο! Είναι πραγματικά πολύ απλό μόλις το αναλύσουμε. Μην πτοείσαι λοιπόν!

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα 401k (ή ένα 403b* εάν εργάζεστε σε μη κερδοσκοπικό οργανισμό), θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα του εργοδότη σας. Ας ελπίσουμε ότι ταιριάζουν με ένα ορισμένο ποσό των συνεισφορών σας. Αλλά ακόμα κι αν δεν το κάνουν, η ευκολία της αυτοματοποιημένης εξοικονόμησης αξίζει να χρησιμοποιήσετε πρώτα το 401k σας.

*Οι κανόνες που διέπουν τα 401k και 403bs είναι πανομοιότυποι, επομένως θα χρησιμοποιώ απλώς τον όρο 401k από εδώ και στο εξής, αλλά αν έχετε 403b, όλες αυτές οι οδηγίες ισχύουν και για εσάς.

Τι είναι λοιπόν ένα 401k;

• Είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου με αναβολή φόρου. Αυτό σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους εισοδήματος για τα χρήματα που βάζετε στο 401k σας, αλλά θα πληρώνετε φόρους εισοδήματος όταν αποσύρετε τα χρήματά σας στη σύνταξη.
• Επιτρέπεται να βάζετε έως και 18.000 $ ετησίως στα 401k σας (το 2015).
• Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν να αντιστοιχίσουν τις εισφορές σας με δικά τους χρήματα:
  • Αυτά τα αντίστοιχα κεφάλαια δεν υπολογίζονται σε αυτό το όριο των 18 χιλιάδων $.
  • Ο εργοδότης μου είναι πολύ γενναιόδωρος και αντιστοιχεί έως και 8% του μισθού ενός υπαλλήλου σε 401 χιλιάδες εισφορές. Αυτό σημαίνει ότι βάζω τα 18.000 $ μου κάθε χρόνο και ο εργοδότης μου παίρνει ένα επιπλέον 8% του μισθού μου.
  • Τα αντίστοιχα κεφάλαια είναι δωρεάν χρήματα. Δεν μπορώ να το τονίσω αρκετά, άνθρωποι. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει αντίστοιχα κεφάλαια και δεν το εκμεταλλεύεστε, κυριολεκτικά αφήνετε δωρεάν χρήματα στο τραπέζι. Για αυτόν τον λόγο, η αντιστοίχιση κεφαλαίων αποτελεί σημαντικό στοιχείο για την κυρία FW και εγώ όταν αξιολογούμε πιθανούς εργοδότες.
• Μπορείτε να αρχίσετε να κάνετε ανάληψη χρημάτων από το 401k σας όταν είστε 59,5 ετών. Πριν από αυτή την ηλικία, θα πληρώσετε ένα πρόστιμο για την ανάληψη των χρημάτων. Γι ‚αυτό το λόγο, δεν πρέπει ποτέ να ρευστοποιήσετε ένα 401k πρόωρα εκτός από την περίπτωση έκτακτης ανάγκης που θα καταστρέψει τη ζωή. Ένα 401k δεν είναι το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και σίγουρα δεν είναι το ταμείο «Θα ήθελα να αγοράσω ένα σκάφος».

Πώς μπαίνουν τα χρήματα στα 401k μου;

• Τα χρήματα αφαιρούνται αυτόματα από τον μισθό σας και κατατίθενται απευθείας στα 401k σας με την τιμή που καθορίζετε. Δεν χρειάζεται να μεταφέρετε χρήματα σε ένα 401k με μη αυτόματο τρόπο, είναι μια αυτόματη κράτηση κάθε μήνα „ρυθμίστε το και ξεχάστε το“.
• Μπορείτε να πάρετε μαζί σας τα χρήματά σας όταν αλλάζετε δουλειά:
  • Έχετε την επιλογή είτε να μεταφέρετε τα κεφάλαια στο πρόγραμμα 401k του νέου εργοδότη σας είτε να „μεταφέρετε“ τα 401.000 κεφάλαιά σας σε έναν IRA. Συνήθως, η κύλιση σε έναν IRA έχει το πιο νόημα.
• Τι είναι η κατοχύρωση;:
  • Όταν τα λαγωνικά φορούν μοντέρνα γιλέκα.
  • Ορισμένοι εργοδότες έχουν ένα «πρόγραμμα κατοχύρωσης» για τον εργοδότη τους που αντιστοιχεί σε 401.000 εισφορές. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να μείνετε με αυτόν τον εργοδότη για έναν ορισμένο αριθμό ετών για να το πάρετε αγώνας εργοδότη μέρος των 401 χιλιάδων σας μαζί σας. Οι συνεισφορές σας είναι πάντα δικές σας, ανεξάρτητα από το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης.
  • Ο εργοδότης μου έχει ένα τριετές πρόγραμμα κατοχύρωσης. Έτσι, αν ένας εργαζόμενος στην εταιρεία μου έφευγε μετά από δύο χρόνια, θα έπαιρνε όλες τις 401.000 εισφορές του και το 66% του εργοδότη που αντιστοιχεί μαζί τους όταν έφευγαν. Προφανώς, είναι καλύτερο να παραμείνετε σε μια θέση εργασίας μέχρι να είστε πλήρως κατοχυρωμένοι, ώστε να μπορείτε να πάρετε το 100% των αντίστοιχων κεφαλαίων του εργοδότη σας.
  • Ωστόσο, δεν έχουν όλοι οι εργοδότες χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης. Η κυρία FW δεν το κάνει και επομένως μπορεί να λάβει τις εισφορές της και τα αντίστοιχα κεφάλαια του εργοδότη της ανά πάσα στιγμή.

Εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει πρόγραμμα 401k, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν IRA. Τα όρια είναι χαμηλότερα και οι συνεισφορές δεν είναι τόσο αυτόματες, αλλά οποιαδήποτε μεσιτεία (όπως η Vanguard ή η Fidelity) μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε μια.

Για να ξεκινήσετε να εξοικονομείτε χρήματα στα 401k σας, απλώς μιλήστε με το φιλικό σας τμήμα HR. Οι περισσότερες εταιρείες έχουν μια φόρμα για να συμπληρώσετε, προσδιορίζοντας πόσα χρήματα θέλετε να εξοικονομήσετε ανά μισθό (θυμηθείτε, ξεκινήστε με τουλάχιστον 10%!). Στη συνέχεια, μπορείτε να δημιουργήσετε μια ηλεκτρονική σύνδεση (πολύ παρόμοια με την ηλεκτρονική τραπεζική) ώστε να μπορείτε να παρατηρήσετε τα 401.000 κεφάλαιά σας.

Μόλις ρυθμίσετε το 401k σας, υπάρχουν δύο ακόμη σημαντικές αποφάσεις που πρέπει να λάβετε: Roth ή Regular και σε τι να επενδύσετε πραγματικά. Για να μην σας αφήσω σε αγωνία, αλλά, αυτή η ανάρτηση είναι ήδη πολύ μεγάλη, οπότε θα ασχοληθώ με αυτές θεωρήσεις στο Μέρος 4 της σειράς.

Όπως συμβαίνει με όλες τις πτυχές των προσωπικών οικονομικών, το πρώτο βήμα στην αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είναι να αναλάβετε έναν ενεργό ρόλο και να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας. Το ίδιο το γεγονός ότι διαβάζετε αυτό σημαίνει ότι είστε πολύ μπροστά από την πλειοψηφία των Αμερικανών. Μην αγχώνεστε για προηγούμενες οικονομικές παραβάσεις και μην κοπανάτε τον εαυτό σας αν δεν έχετε αρχίσει ακόμα να αποταμιεύετε για τη συνταξιοδότηση. Ξεκινήστε τώρα και αφοσιωθείτε σε ένα επιθετικό ποσοστό αποταμίευσης για το οποίο θα σας ευχαριστεί ο μελλοντικός σας εαυτός!

Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι είστε από τους πρώτους που θα λάβετε το Μέρος 4 που παραδίδεται ζεστό και φρέσκο ​​στο μηχάνημα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου σας; Εγγραφείτε στο πλαίσιο ηλεκτρονικού ταχυδρομείου Frugal Hound παρακάτω και θα σας στείλει ένα μήνυμα.

Αποταμιεύετε για τη σύνταξη; Τι συμβουλές ή ερωτήσεις έχετε σχετικά με τη διαδικασία;